빡용's 일상다반사

안녕하세요 빡용입니다~

문득 달력을 봤더니 벌써 5월 중순을 넘어가고 있어 놀랬습니다.

하루하루는 더디게 가는 느낌인데 돌아보면 참 시간이 빨리 가는 거 같더라고요

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오늘은 0세부터 30세까지 가입이 가능하기 때문에 자녀 늘 둔 보모님뿐만 아니라 20대 성인분들도 많이 찾고 있는 어린이보험을 가입하실 때 체크해보면 좋은 사항들을 알려드리겠습니다.

어린이보험은 태아 전용 담보를 추가하여 0세인 태아 시기부터 가입 가능하며 30세 성인까지 가입이 가능합니다. 어린이보험이라는 이름 때문에 20대는 가입 가능하다는 걸 모르는 분들이 많습니다. 20대 성인도 어린이보험을 이용하면 일반보험보다 더 저렴하고 더 넓은 보장으로 준비할 수 있습니다.

아이들은 성인보다 더 많은 위험에 노출되어 있습니다. 신체적 질병, 외부적인 위험과 사고들에 더 취약하며 또한 아직 미성숙하기 때문에 타인에게 의도치 않은 실수로 손해를 입힐 수도 있습니다. 그렇기 때문에 어린이 보험을 가입할 경우에 주요 질병 담보 외에도선천 장해, 영유아 특정 질병, 피부질환(아토피), 치주 질환, 스쿨존 사고 보장 등 다양한 어린이 특화 담보들을 통해 폭넓은 위험으로부터 대비할 수도 있습니다.

어린이보험뿐만 아니라 갱신형 / 비갱신형 상품에 대해서 여러 의견이 있습니다. 갱신형 담보의 경우 부정적인 의견이 많은 편이지만 현재 여력이 많이 부족하지만 높은 보장을 원하는 분들께는 갱신형 담보가 선택이 될 수도 있습니다. 하지만 어린이보험의 경우는 보험기간이 아주 길기 때문에 갱신형 담보를 가입하시게 된다면 긴 보험기간 동안 보험료를 계속 납입해야 되며 보험기간 동안 몇 번의 갱신을 통해 높은 보험료 인상이 발생할 수 있기 때문에 가입하실 때 꼭 비교, 고려해볼 사항이라고 생각됩니다.

어린이보험의 경우 보험기간을 보통 30세와 100세로 만기를 설정합니다. 둘 다 장담점이 있습니다. 우선30세 만기로 가입할 경우 저렴한 보험료로 가입이 가능한 장점이 있습니다. 그리고 자녀가 성인이 되는 시점에서 불필요한 담보가 있거나 그 시점에 필요한 담보가 탑재 된 신상품으로 리모델링 할 수 있다는 장점도 있습니다.

반면 100세 만기로 가입할 경우 보험료가 더 높다는 단점은 있지만 아이가 경재활동을 하게 되면 납부 권한을 양도해서 아이가 직접 보험을 관리할 수 있고, 성임 보험과 비교해 높은 보장범위와, 저렴한 보험료로 미리 준비하여 평생 보장이 가능하다는 장점이 있습니다.

30세 만기로 가입할 경우 30세 만기 후 동일한 조건으로 80~100세로 이어가는 계약 전환제도가 있지만, 이 경우 간단하게 말하면 30세로 어린이보험이 끝나고 이전에 동일한 조건으로 80~100세 만기 상품으로 다시 보험을 가입하고 보험료들 다시 납입하게 된다고 보면 됩니다. 그리고 다른 상품을 준비하게 된다면 현재 병력과 직업, 나이, 과거 병력 등에 따라 심사가 까다로워질 수도 있습니다.

그렇기 때문에 개인적으로 저는 100세 만기로 너무 부담스럽지 않은 보험료 선에서 가장 기본적인 담보(3대 질병, 수술, 입원 등) 위주로 준비하시고 추후에 자녀가 성인이 되어 가면서 부족한 보장을 채워나가는 것이 가장 이상적이라고 생각합니다.

어린이보험뿐만 아니라 최근에 보험을 살펴보면 중도 해지 시 발생하는 해지 환급금에 따라 기본 환급, 저해지 환급, 무해지 환급형으로 나뉘고 있습니다.

간단하게 차이를 설명드리면

기본 환급형

해지 시 기존에 적립된 해지 환급금 지급

저해지 환급형

환급금 적립이 적어 해지 시 기본 환급형보다 낮은 환급금 지급

무해지 환급형

환급금 적립을 최소로 하여 보험료 납입 기간 중 해지 시 환급금이 없음

보험 납입 기간 해지환급금 적립의 차이로 인해

보험료는 기본 환급형 > 저해지 환급형 > 무해지 환급형 순으로 높습니다.

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저해지 환급형과 무해지 환급형의 경우 해지 환급금이 적거나 전혀 없다는 점에 우려도 있지만 납입 기간이 끝나고 나면 기본 환급형과 동일 하게 해지 환급금이 발생합니다.

보험을 가입하는 목적은 중도에 해지가 아니라 끝까지 유지를 하면서 보장을 받는 것이기 때문에 동일한 보장을 저렴하게 준비해서 잘 유지해나가는 것이 더 합리적인 방법이라 생각합니다.

암은 가장 무서운 질병 중 하나며 발병률이 계속적으로 올라가고 있습니다. 그중에서도 남성의 경우 대장암, 여성의 경우 갑상선암과 유방암의 발병률이 급격하게 높아지고 있습니다.

보험사들은 갑상선암, 유방암, 생식기암을 소액 암이나 유사 암으로 일반 암과 따로 분류하고 있으며 보장금액을 낮춰두고 있습니다. 그리고 대장 점막내암의 경우 대장암과 달리 분류하여 일반 암이 아닌 소액 암으로 분류하여 지급하는 보험사들도 있습니다.

암만큼이나 위험한 뇌혈관 질환의 경우 뇌혈관, 뇌졸중, 뇌출혈 담보에 따라 보장범위가 다르며, 심혈관 질환의 경우 허혈성 심장질환, 급성 심근경색 담보에 따라 보장범위가 확연하게 다릅니다.

(뇌혈관 질환, 심혈관 질환 담보별 보장범위는 다음에 좀 더 자세하게 설명해드리겠습니다.)

보험사마다 질병의 정의나 보장범위, 보장금액이 다르기 때문에 반드시 꼼꼼하게 따져보아야 합니다.

어린이보험의 다자녀가 정 보험료 할인 혜택이 있습니다. 회사별 상품에 따라 내용은 다르지만 보통 가입 자녀 수에 따라 차이가 있지만 약 1~2%를 납입 기간 동안 매달 할인을 받을 수 있습니다.

그리고 어린이 보험의 경우 보험기간이 긴 편이기 때문에 불의의 사고 또는 큰 질병에 걸렸을 때 남은 보험료를 지불하지 않고 보장을 계속 받을 수 있는 납입면제 기능이 있는 상품을 가입하는 것이 유리합니다.

지금까지 어린이보험 가입 시 고려 사항에 대하여 알아보았습니다. 소중한 우리 아이의 보험이기 때문에 좀 더 신중하고 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있습니다.

어린이보험의 경우 성인보험보다 보장범위를 높게 가입할 수 있기 때문에 어떻게 구성하느냐에 따라 성인보험보다도 더 높은 보험료가 나올 수도 있습니다.

어린이 보험은 내 아이가 오래오래 가지고 가야 할 보험이기 때문에 처음 가입할 때 정확하게 가입하여야 하며, 납입 가능한 보험료 수준을 고려하여 끝까지 유지하는 것이 가장 중요합니다.

따라서 단순한 상품 비교가 아닌 가정의 전반적인 재무 상태를 체크하고 ​준비가 이루어져야 합니다.

내 아이를 위한 보험 가입을 고민하고 준비 중이시라면 전문가와 충분한 상담을 통하여 합리적인 보장과 재정상태를 고려하여 나에게 꼭 맞는 보험을 준비하시길 바랍니다.